Kredyt denominowany to odmiana kredytu walutowego z pewną specyficzną cechą. W skrócie, gdy decydujesz się na taki kredyt, kwota, którą pożyczasz, jest wyrażona w walucie obcej – na przykład we franku szwajcarskim lub euro. Jednak – a tu pojawia się ważny niuans – faktyczna wypłata kredytu dokonywana jest w lokalnej walucie, w tym przypadku w złotych polskich. Również, gdy nadejdzie czas na spłatę, robisz to w złotówkach.
Dlaczego kredyty denominowane są ryzykowne?
Kursy walut nie są stałe. Ich wartość zmienia się codziennie z różnych przyczyn - politycznych, ekonomicznych czy nawet społecznych. Gdy pożyczasz pieniądze jako kredyt denominowany, jesteś narażony na ryzyko tych fluktuacji. Przykład? Osoby, które wzięły kredyty we franku szwajcarskim, nazywane potocznie „frankowiczami”, doświadczyły tego na własnej skórze. W momencie gdy kurs franka wzrósł, kwota do spłaty w złotych również wzrosła. Wyobraź sobie sytuację, w której z dnia na dzień musisz zapłacić znacznie więcej niż pierwotnie planowałeś!
Kwestia nieważności umów kredytowych
Aktualnie toczy się dyskusja wokół kredytów denominowanych, zwłaszcza tych we franku szwajcarskim. Dlaczego? Jak się okazuje wiele umów kredytowych zawiera klauzule, które są uznawane za „abuzywne” czyli inaczej mówiąc niedozwolone. Są to postanowienia, które stawiają kredytobiorcę w niekorzystnej sytuacji, nie dostarczając mu odpowiednich informacji czy też nie pozwalając na negocjacje. Jeśli sąd uzna takie klauzule za nieważne, cała umowa kredytowa może zostać unieważniona.
Zalety i wady kredytów denominowanych
Kredyty denominowane często przyciągały uwagę klientów ze względu na korzystne oprocentowanie, które częstokroć bywało niższe w porównaniu do kredytów w walucie krajowej. Dodatkowo, przez pewien czas były one łatwo dostępne na rynku, co sprawiło, że banki chętnie je oferowały jako alternatywę dla tradycyjnych kredytów. Niemniej jednak, takie kredyty niosą ze sobą pewne ryzyko. Największym z nich jest ryzyko walutowe. Jeśli waluta, w której pożyczyłeś pieniądze, zyskuje na wartości względem złotówki, twoje zadłużenie może wzrosnąć. Dodatkowo, kredyty denominowane charakteryzują się większą złożonością
Doświadczenia kredytobiorców
Kiedy mówimy o kredytach denominowanych, warto zwrócić uwagę na historię frankowiczów w Polsce. Wielu Polaków zdecydowało się na kredyty hipoteczne we franku szwajcarskim, przede wszystkim ze względu na korzystniejsze oprocentowanie. Niestety, kurs franka szwajcarskiego wzrósł w stosunku do złotówki, co postawiło wielu kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej. Załóżmy na przykład, że kredytobiorca zaciągnął kredyt w 2007 roku na 500 000 zł, przeliczone wtedy na odpowiednik w frankach szwajcarskich. W wyniku wzrostu kursu franka, w pewnym momencie ich zobowiązanie mogło zwiększyć się nawet o kilkadziesiąt procent!
Podsumowanie
Kredyty denominowane, choć oferują pewne korzyści, niosą ze sobą ryzyko, które nie zawsze jest przez kredytobiorców właściwie rozumiane. Kluczem do bezpiecznego korzystania z takich produktów jest wiedza oraz odpowiednia analiza rynku i przyszłych zobowiązań. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu denominowanego warto skorzystać z porady specjalisty w dziedzinie finansów, aby w pełni zrozumieć wszystkie związane z nim ryzyka.
Kancelaria Prawa Gospodarczego TMH Kraków
Rynek Dębnicki 6/3,
30-319 Kraków
https://www.kancelariatmh.pl