Każdy doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że pożyczanie pieniędzy kosztuje i oddajemy daną kwotę wraz z odsetkami. Ale nie wszyscy wiedzą od czego zależy koszt pożyczki i jak wpływa na niego wysokość oprocentowania. Reklamy kredytów gotówkowych przedstawiają nam RRSO lub oprocentowanie nominalne danego produktu, jednak to tylko cyfry, których znaczenie należy odpowiednio rozumieć.
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu to wyrażona procentowo wskaźnik przedstawiający koszt odsetek kredytu w ujęciu rocznym. Jest ono naliczane przez bank od kwoty kapitału jaki pozostaje w danym momencie do spłaty. Każda rata kredytu gotówkowego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część odsetkowa zmniejsza się z każdym kolejnym miesiącem, ponieważ jest naliczana od mniejszego kapitału. Oznacza to, że najwięcej odsetek płacimy w pierwszych miesiącach po zaciągnięciu kredytu.
Oprocentowanie kredytów gotówkowych składa się najczęsciej z sumy dwóch składowych, a mianowicie stopy referencyjnej WIBOR i marży banku, która stanowi jego przychód. WIBOR jest natomiast ustalany przez Radę Polityki Pieniężnej, co sprawia, że instytucje finansowe nie mają wpływu na jego wysokość.
Oprocentowanie stałe czy zmienie?
Oprocentowanie stałe to zapis w umowie kredytowej, który zobowiązuje do utrzymania stałych odsetek w całkowitym okresie spłaty. Obecnie na rynku kredytów gotówkowych, znajdziemy oferty wyłącznie ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że kredytobiorca podpisując umowę jest świadomy tego, że w przypadku zmiany stopy referencyjnej WIBOR zmienia się również koszt jego kredytu.
Zastanawiasz się, w którym banku wziąć kredyt? Sprawdź: kredyt gotówkowy gdzie najlepiej.
Zmienna stopa oprocentowania zwiększa ryzyko związane z zaciąganym kredytem, ze względu na możliwość wzrostu raty wzgledem tej, na którą zgodziliśmy się w dniu podpisania umowy. Nie zawsze jednak jest to wadą, ponieważ jak miało to miejsce wiosną 2020 stopa referencyjna WIBOR może również zostać obniżona. Rada Polityki Pieniężnej wskutek pandemii dokonała dwukrotnej obniżki stóp procentowych, na czym zyskali obecni kredytobiorcy, ponieważ ich raty się zmniejszyły.
Oprocentowanie kredytu a okres kredytowania
Pożyczka na remont domu czy kredyt na dowolny cel to zobowiązanie finansowe, które powinno być dopasowane do naszych potrzeb i możliwości. Wysokość raty kredytu jest ściśle powiązana z całkowitym okresem kredytowania. Oczywistym jest, że zaciągając kredyt w kwocie 10 tys. złotych na okres 2 lat będziemy mieli wyższą ratę miesięczną niż w przypadku tego samego kredytu zaciągniętego na 5 lat. Należy jednak zaznaczyć, że dłuższy okres kredytowania oznacza konieczność zapłaty większych odsetek, ponieważ dłużej naliczane jest oprocentwanie. Krótki okres spłaty sprawia, że szybciej spłacamy kapitał kredytu, więc z każdą kolejną ratą odsetki są naliczane od znacznie mniejszej kwoty.
Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego, warto porównać różne oferty dostępne aktualnie na rynku, co można zrobić bez wychodzenia z domu klikając w link: bankier.pl/smart. Dzięki temu łatwiej jest znaleźć pożyczkę, która będzie dopasowana do naszych aktualnych potrzeb i możliwości finansowych. Czasami warto wybrać trochę niższą ratę kosztem wyższych odsetek, wiedząc, że są one naliczane od pozostałego do spłaty kapitału. Dzięki temu łatwiej nam terminowo regulować zobowiązanie, a w sytuacji, gdy mamy wolną gotówkę, możemy dokonać szybszej spłaty kapitału, poza harmonogramem i bez odsetek.